个人消费贷(含信用卡、网贷、消费分期等)是最常见的个人债务类型，其逾期后的追讨与普通借贷债务存在差异，涉及格式条款效力、利息违约金上限、催收规范等特殊规则，精准把握这些规则，既能保障债权人合法追讨，也能避免债务人被违规追责。
消费贷逾期利息与违约金的主张有明确上限，债权人不得超额追讨。根据相关规定，信用卡逾期利率不得超过日利率万分之五，网贷及消费分期的综合年化利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分约定无效，债务人可拒绝支付。同时，利息、违约金、服务费等各项费用合计不得超过法定利率上限，债权人不得拆分费用变相提高利率。
消费贷合同中的格式条款需严格遵循公平原则，否则可能被认定为无效。常见无效格式条款包括：免除债权人催收义务、加重债务人违约责任、排除债务人异议权等。例如，“逾期后债务人不得主张利息调整”“债权人可自行处置债务人财产”等条款，因违反公平原则，法院可能不予认可，债权人需避免依赖此类条款追讨。
消费贷逾期催收有严格规范，债权人需坚守合法边界。严禁采取电话轰炸、短信恐吓、上门滋扰、泄露债务人隐私(如通讯录群发)等违规手段，否则可能构成侵权，需承担民事赔偿责任，情节严重者面临行政处罚。债务人若遭遇违规催收，可向金融监管部门投诉，同时留存证据反诉债权人侵权。
消费贷逾期追讨中，债权人需先梳理合同条款，确认利息、违约金主张范围，留存逾期催收记录、债务人还款承诺等证据，优先通过协商制定分期还款方案;协商无果的，可通过诉讼方式追讨，避免采取违规手段。债务人需区分合法与违规费用，对超额部分可拒绝支付，同时积极与债权人协商，避免逾期记录影响个人征信。