停息挂账(即 “个性化分期还款协议”)能暂停利息计算、延长还款期限，是个人债务逾期后的重要救济方式。但很多人因不了解申请要点，多次申请被拒。
一：“‘满足申请的基础条件，避免盲目申请’”。停息挂账并非人人可申请，需满足 3 个基础条件：一是 “确实存在还款困难”，如因失业、重病、自然灾害等客观原因导致收入骤降，无法按原计划还款(需提供失业证、病历、灾害证明等材料);二是 “逾期后未失联，主动与债权人沟通”，若逾期后长期不接电话、不回信息，债权人会认定为 “恶意拖欠”，拒绝申请;三是 “债务类型符合要求”，目前仅信用卡、银行消费贷支持停息挂账，网贷、小额贷款通常不支持。某用户因疫情失业导致信用卡逾期，主动向银行提交失业证明和收入减少说明，10 个工作日内就获批停息挂账，分 48 期偿还。
需注意，若存在 “恶意透支” 行为(如信用卡套现后用于奢侈品消费)，或逾期前有 “频繁大额消费记录”，申请大概率会被拒。某用户信用卡逾期前 3 个月频繁购买奢侈品，申请停息挂账时，银行以 “消费行为非必要，不存在真实还款困难” 为由驳回。
二：“‘准备完整证明材料，突出困难的客观性’”。申请时需提交两类核心材料：一是 “身份与债务证明”，包括身份证、信用卡账单、借款合同，证明债务归属与逾期情况;二是 “困难证明材料”，需结合自身情况提供，如失业者提供社保局出具的《失业登记证明》、重病患者提供三甲医院的《诊断证明书》和医疗费用账单、创业者提供经营亏损报表和租赁合同(证明店铺倒闭)。材料需真实且有说服力，避免用 “口头描述” 替代书面证明。某用户仅口头说 “家里人生病”，未提供病历，银行要求补充材料，延误了申请进度;补充病历后，因医疗费用超过家庭月收入 3 倍，顺利获批。
材料整理有技巧：按 “逻辑顺序” 排列(如先债务证明、再困难证明、最后收入证明)，并在材料首页附《材料清单》，注明 “材料名称、页数、证明内容”，方便债权人快速审核。某用户将材料按清单整理，银行审核时间从常规的 15 天缩短至 7 天。
三：“‘掌握沟通技巧，合理提出分期方案’”。沟通时需避免 “情绪化表达”(如 “我没钱，你们必须同意停息挂账”)，而是用 “理性协商” 的语气，如 “我目前每月仅能承担 1500 元还款，希望能申请停息挂账，分 36 期偿还，后续收入恢复后可提前还款”。同时，主动提出 “具体分期方案”，结合自身收入计算合理期数(通常最长 60 期)，避免盲目要求 “长期限、低月供”(如月收入 8000 元却要求分 60 期，每月还 500 元)，债权人会认为方案不切实际。某用户月收入 6000 元，扣除必要开支后余 2000 元，提出 “分 36 期，每月还 2000 元”，银行认为方案可行，直接同意。
若首次申请被拒，可 “补充材料后二次申请”，或向债权人的上级部门(如银行信用卡中心投诉专线)反映，说明 “自身困难未解决，仍有还款意愿”，争取重新审核。某用户首次申请因材料不全被拒，补充租金支付凭证(证明固定支出高)后二次申请，成功获批。